Valoarea ta neta este suma cu care activele tale depasesc pasivele. In termeni simpli, valoarea neta este diferenta dintre ceea ce detii si ceea ce datorezi. Daca activele dvs. depasesc pasivele dvs., aveti o valoare neta pozitiva. In schimb, daca datoriile tale sunt mai mari decat activele tale, ai o valoare neta negativa.
Valoarea ta neta ofera un instantaneu al situatiei tale financiare in acest moment. Daca iti calculezi valoarea neta astazi, vei vedea rezultatul final al tot ceea ce ai castigat si tot ce ai cheltuit pana acum. Desi aceasta cifra este utila – de exemplu, poate oferi un semnal de alarma daca nu sunteti complet pe drumul cel bun sau o confirmare de „lucru bine facut”, daca va descurci bine – urmarirea valorii dvs. nete de-a lungul timpului ofera o vedere mai semnificativa asupra finantelor tale.
Cand este calculata periodic, valoarea neta poate fi privita ca un raport financiar care va permite sa va evaluati situatia financiara actuala si va poate ajuta sa va dati seama ce trebuie sa faceti pentru a va atinge obiectivele financiare.
Activele tale sunt ceva de valoare pe care il detii si care poate fi convertit in numerar. Exemplele includ investitii, conturi bancare si de brokeraj, fonduri de pensii, bunuri imobiliare si proprietati personale (vehicule, bijuterii si obiecte de colectie) si, desigur, numerarul in sine. Elementele necorporale, cum ar fi reteaua personala, sunt uneori considerate si active. Datoriile dvs., pe de alta parte, reprezinta datoriile dvs., cum ar fi imprumuturile, creditele ipotecare, datoria cu cardul de credit, facturile medicale si imprumuturile pentru studenti. Diferenta dintre valoarea totala a activelor si pasivelor dvs. este valoarea neta.
Una dintre provocarile in calcularea valorii tale nete este alocarea unor valori exacte tuturor activelor tale. Este important sa faceti estimari conservatoare atunci cand puneti valoare anumitor active pentru a evita umflarea averii nete (adica, sa aveti o viziune nerealista asupra averii dvs.). Casa ta, de exemplu, este probabil cel mai de pret bun al tau si poate avea un impact semnificativ asupra situatiei tale financiare. Determinarea unei valori exacte a casei dvs. – prin compararea acesteia cu case similare din zona dvs. care au fost vandute recent sau prin consultarea unui profesionist imobiliar calificat – va poate ajuta sa calculati valoarea neta realista.
In mod remarcabil, totusi, exista o anumita dezbatere cu privire la daca resedinta personala ar trebui sa fie considerata active in scopul calcularii valorii nete. Unii experti financiari considera ca capitalul propriu din casa dumneavoastra si valoarea de piata a casei dumneavoastra ar trebui considerate active, deoarece aceste valori pot fi convertite in numerar in cazul unei vanzari.
Acestea fiind spuse, alti experti considera ca, chiar daca proprietarul a primit numerar din vanzarea casei, banii respectivi ar trebui sa mearga spre cumpararea sau inchirierea unei alte case. Acest lucru inseamna in esenta ca numerarul primit devine o noua datorie – costul locuintei de inlocuire. Desigur, daca locuinta vanduta are o valoare mai mare decat resedinta de inlocuire, o parte din valoarea fostei locuinte poate fi considerata un bun.
Deoarece este usor sa umflati valoarea activelor dvs., este mai bine sa gresiti din partea conservatoare atunci cand atribuiti valoare financiara.
Ce inseamna?
Valoarea neta va poate spune multe lucruri. Daca cifra este negativa, inseamna ca datorezi mai mult decat detii. Daca numarul este pozitiv, detineti mai mult decat datorati. De exemplu, daca activele dvs. sunt egale cu 200.000 USD si pasivele sunt de 100.000 USD, veti avea o valoare neta pozitiva de 100.000 USD (200.000 USD – 100.000 USD = 100.000 USD). In schimb, daca activele tale sunt egale cu 100.000 USD si datoriile tale sunt de 200.000 USD, vei avea o valoare neta negativa de minus 100.000 USD (100.000 USD – 200.000 USD = -100.000 USD). Valoarea neta negativa nu indica neaparat ca esti iresponsabil din punct de vedere financiar; inseamna doar ca — chiar acum — aveti mai multe datorii decat active.
La fel ca piata de valori, valoarea ta neta va fluctua. Cu toate acestea, la fel ca si piata de valori, tendinta generala este cea care este importanta. In mod ideal, averea ta neta continua sa creasca pe masura ce imbatranesti — pe masura ce platesti datoriile, construiesti capitaluri proprii in casa ta, dobandesti mai multe active si asa mai departe. La un moment dat, este normal ca valoarea ta neta sa scada, pe masura ce incepi sa-ti folosesti economiile si investitiile pentru veniturile din pensie.
Deoarece situatia financiara si obiectivele fiecarei persoane sunt unice, este dificil sa se stabileasca o valoare neta „ideala” generica care sa se aplice tuturor. In schimb, va trebui sa determinati valoarea neta ideala – unde doriti sa va aflati in viitorul apropiat si pe termen lung. Daca nu aveti idee de unde sa incepeti, unii oameni considera urmatoarea formula utila pentru a determina o valoare neta „tinta”:
Valoarea neta tinta = [ Varsta ta − 2 5 ] ∗ [ 1 5 ∗ Venitul anual brut ] \text{Valoare neta tinta} = \left[\text{Varsta ta} – 25\right]* \left[\frac{ 1}{5}*\text{Venitul anual brut}\right] Valoare neta tinta=[Varsta dvs.-25]∗[51∗Venitul anual brut]
De exemplu, un barbat de 50 de ani cu un venit anual brut de 75.000 USD ar putea viza o avere neta de 375.000 USD ([50 – 25 = 25] x [75.000 USD ÷ 5 = 15.000 USD]). Acest lucru nu inseamna ca toti oamenii de 50 de ani ar trebui sa aiba aceeasi valoare neta. Formula poate fi folosita pur si simplu ca punct de plecare. Valoarea ta neta ideala poate fi mult mai mare sau mult mai mica decat suma indicata de ghid, in functie de stilul tau de viata si de obiectivele tale.
De ce este importanta valoarea ta neta
Cand vedeti tendintele financiare in alb si negru pe declaratiile dvs. de valoare neta, sunteti fortat sa va confruntati cu realitatile in care va aflati financiar. Examinarea declaratiilor de valoare neta de-a lungul timpului va poate ajuta sa determinati 1) unde va aflati si 2) cum sa ajungeti unde doriti. Acest lucru va poate incuraja atunci cand va indreptati in directia corecta (adica, reduceti datoria in timp ce cresteti activele) si va poate oferi un semnal de alarma daca nu sunteti pe drumul cel bun. Intrarea pe drumul cel bun poate include urmatoarele:
Cheltuieste cu intelepciune
Cunoasterea valorii tale nete este importanta, deoarece te poate ajuta sa identifici zonele in care cheltuiesti prea multi bani. Doar pentru ca iti poti permite ceva nu inseamna ca trebuie sa-l cumperi. Pentru a impiedica datoria sa se acumuleze inutil, luati in considerare daca ceva este o nevoie sau o dorinta inainte de a face o achizitie. Pentru a reduce cheltuielile si datoria inutile, nevoile dvs. ar trebui sa reprezinte majoritatea cheltuielilor. (Retineti ca puteti rationaliza in mod fals o dorinta ca nevoie. Acea pereche de pantofi de 500 de dolari intr-adevar satisface nevoia de incaltaminte, dar o pereche mai putin costisitoare s-ar putea descurca bine si va poate mentine in directia financiara corecta).
Platiti datoria
Revizuirea activelor si pasivelor va poate ajuta sa dezvoltati un plan pentru achitarea datoriilor. De exemplu, este posibil sa castigati 1% dobanda intr-un cont de piata monetara in timp ce platiti datoria cardului de credit la 12% dobanda. S-ar putea sa descoperi ca folosirea numerarului pentru a plati datoria cardului de credit are sens pe termen lung. Cand aveti indoieli, analizati cifrele pentru a vedea daca are sens financiar sa platiti o anumita datorie, tinand cont de impactul de a nu mai avea acces la acei numerar (de care ati putea avea nevoie in situatii de urgenta).
Economisiti si investiti
Valoarea neta va poate motiva sa economisiti si sa investiti bani. Daca declaratia de valoare neta arata ca sunteti pe cale sa va indepliniti obiectivele financiare, va poate incuraja sa continuati ceea ce faceti. In schimb, daca valoarea neta indica loc de imbunatatire (de exemplu, de-a lungul timpului, aveti active in scadere si datorii in crestere), aceasta poate oferi o scanteie necesara de motivatie pentru a adopta o abordare mai agresiva a economisirii si investitiei banilor.
De ce este important sa va cunoasteti valoarea neta Intrebari frecvente
Care este diferenta dintre venitul net si valoarea neta?
Castigi venituri daca fie lucrezi pentru cineva, fie conduci o afacere. Venitul dvs. net este venitul dvs. dupa impozite si deduceri din salariu, cum ar fi asigurarile sociale si banii cu care contribuiti la 401(k). Aceasta este diferita de valoarea ta neta, care este valoarea totala a tot ceea ce detii, minus toate datoriile.
Cat de des ar trebui sa-mi calculez valoarea neta?
Nu exista o regula stabilita cu privire la cat de des. Pentru unii oameni, calcularea averii nete trimestrial are sens, in timp ce pentru altii, un calcul anual este cel mai bun. Unii consilieri va sugereaza sa recalculati si dupa o achizitie sau o vanzare mare, cum ar fi o casa sau o masina.
Ce inseamna valoarea neta lichida?
Valoarea neta lichida este partea din valoarea neta care ar putea fi usor convertita in numerar intr-o zi, daca este necesar, fata de un activ care ar dura ceva timp pentru a fi convertit, cum ar fi bijuterii sau proprietate.
