Termenul „finante personale” se refera la modul in care va gestionati banii si va planificati viitorul. Toate deciziile si activitatile tale financiare au un efect asupra sanatatii tale financiare.
Este intotdeauna important sa ne gandim la ceea ce ar trebui sa facem, in general, pentru a ne ajuta sa ne imbunatatim sanatatea financiara si obiceiurile. Aici discutam cinci reguli generale de finante personale care va pot ajuta sa va indreptati spre atingerea oricaror obiective financiare.
1. Faceti calculul — Valoarea neta si bugetele personale
Banii intra, banii ies. Pentru multi oameni, acest lucru este la fel de profund pe cat devine intelegerea lor cand vine vorba de finantele personale. In loc sa va ignorati finantele si sa le lasati la voia intamplarii, putina analiza a numarului va poate ajuta sa va evaluati sanatatea financiara actuala si sa determinati cum sa va atingeti obiectivele financiare pe termen scurt si lung.
Calcularea averii nete
Ca punct de plecare, este important sa va calculati valoarea neta – diferenta dintre ceea ce detineti si ceea ce datorati. Pentru a calcula valoarea neta, incepeti prin a face o lista cu activele (ceea ce detineti) si pasivele (ceea ce datorati). Apoi, scadeti pasivele din active pentru a ajunge la valoarea dvs. neta.
Averea ta neta reprezinta locul in care te afli financiar in acel moment si este normal ca cifra sa fluctueze in timp. Calcularea valorii nete o singura data poate fi utila, dar valoarea reala provine din efectuarea acestui calcul in mod regulat (cel putin anual). Urmarirea valorii nete in timp va permite sa va evaluati progresul, sa va evidentiati succesele si sa identificati domeniile care necesita imbunatatiri.
Valoarea neta in functie de varsta
Valoarea neta depinde foarte mult de varsta. Este obisnuit ca investitorii mai tineri sa aiba o valoare neta scazuta sau negativa atunci cand isi incep cariera, in timp ce persoanele mai in varsta in cariera lor au o valoare neta mult mai mare.
Calcularea unui buget personal
La fel de important este dezvoltarea unui buget personal sau a unui plan de cheltuieli. Creat lunar sau anual, un buget personal este un instrument financiar important, deoarece va poate ajuta sa va planificati costurile viitoare, sa reduceti cheltuielile inutile, sa economisiti pentru obiectivele viitoare si sa prioritizati unde puneti banii.
Exista numeroase abordari pentru crearea unui buget personal, dar toate implica realizarea de proiectii pentru venituri si cheltuieli. Categoriile de venituri si cheltuieli pe care le includeti in buget vor depinde de situatia dvs. si se pot schimba in timp. Categoriile comune de venituri includ:
- Pensiune alimentara
- Bonusuri
- Pensie alimentara
- Prestatii de invaliditate
- Dobanzi si dividende
- Chirii si redevente
- Venituri din pensie
- Salarii/salarii
- Securitate Sociala
- sfaturi
Categoriile de cheltuieli generale includ:
- Ingrijirea copiilor/ingrijirea batranilor
- Platile datoriilor (imprumut auto, credit pentru studenti, card de credit)
- Educatie (scolarizare, gradinita, carti, rechizite)
- Divertisment si recreere (sport, hobby-uri, carti, filme, DVD-uri, concerte, servicii de streaming)
- Mancare (bacanie, mese la oras)
- Daruire (zi de nastere, sarbatori, contributii caritabile)
- Locuinta (ipoteca sau inchiriere, intretinere)
- Asigurari (sanatate, locuinta/chiriasi, auto, viata)
- Medical/Ingrijirea sanatatii (medici, stomatologi, medicamente eliberate pe baza de reteta, alte cheltuieli cunoscute)
- Personal (imbracaminte, ingrijire a parului, sala de sport, taxe profesionale)
- Economii (pensie, educatie, fond de urgenta, obiective specifice, cum ar fi o vacanta)
- Ocazii speciale (nunti, aniversari, absolvire, bar/bat mitzvah)
- Transport (gaz, taxiuri, metrou, taxe, parcare)
- Utilitati (telefon, electricitate, apa, gaz, mobil, cablu, internet)
Urmariti-va bugetul!
Un buget este util doar daca este respectat. Dupa ce pregatiti un buget personal, urmariti-va veniturile si cheltuielile pe categorii. Apoi, rafinati-va bugetul in functie de ceea ce s-a intamplat de fapt.
Dupa ce ati facut previziunile corespunzatoare, scadeti cheltuielile din venit. Daca va raman bani, aveti un surplus si puteti decide cum sa cheltuiti, sa economisiti sau sa investiti banii. Daca cheltuielile tale depasesc veniturile, va trebui totusi sa iti ajustezi bugetul prin cresterea veniturilor (adaugand mai multe ore la serviciu sau adunand un al doilea loc de munca) sau reducand cheltuielile.
2. Recunoasteti si gestionati inflatia stilului de viata
Majoritatea persoanelor vor cheltui mai multi bani daca au mai multi bani de cheltuit. Pe masura ce oamenii avanseaza in cariera si castiga salarii mai mari, tinde sa existe o crestere corespunzatoare a cheltuielilor, un fenomen cunoscut sub numele de „inflatie a stilului de viata”.
Chiar daca ati putea sa va platiti facturile, inflatia stilului de viata poate fi daunatoare pe termen lung, deoarece va limiteaza capacitatea de a construi bogatie. Fiecare dolar in plus pe care il cheltuiti acum inseamna mai putini bani mai tarziu si in timpul pensionarii, iar venitul disponibil mai mare astazi nu garanteaza un venit mai mare in viitor.
Pe masura ce situatia dumneavoastra profesionala si personala evolueaza in timp, unele cresteri ale cheltuielilor sunt naturale. S-ar putea sa fie nevoie sa va modernizati garderoba pentru a va imbraca corespunzator pentru o noua pozitie sau, pe masura ce familia dvs. creste, s-ar putea sa aveti nevoie de o casa cu mai multe dormitoare. Avand mai multe responsabilitati la locul de munca, s-ar putea sa descoperi ca are sens sa angajezi pe cineva care sa tunda gazonul sau sa curete casa, eliberand timp de petrecut cu familia si prietenii si imbunatatindu-ti calitatea vietii.
Pe masura ce intri in diferite faze ale vietii, reevalueaza-ti bugetul personal pentru ca acesta sa reflecte conditiile potrivite din viata ta. Atunci cand pregatesti o lista a cheltuielilor tale, evalueaza care sunt costurile cu adevarat necesare si de care poti merge fara.
Un scenariu util este sa luati in considerare ce schimbari ati fost pentru a primi o reducere de salariu la locul de munca. Daca venitul tau ar fi redus cu 20%, cum ar avea acest impact asupra cheltuielilor sau economiilor tale?
3. Recunoasteti nevoile vs. dorinte – si cheltuiti cu atentie
Este in interesul tau sa fii atent la diferenta dintre „nevoi” si „dorinte”. Nevoile sunt lucruri pe care trebuie sa le ai pentru a supravietui: hrana, adapost, ingrijire medicala, transport, o cantitate rezonabila de imbracaminte. De asemenea, este important sa aloci bani in fiecare luna pentru economii, desi acest lucru depinde mult mai mult de satisfacerea celorlalte nevoi.
In schimb, dorintele sunt lucruri pe care ti-ai dori sa le ai, dar de care nu ai nevoie pentru supravietuire. Aceste costuri pot fi inradacinate in viata noastra de zi cu zi, asa ca pot simti nevoi. Fie ca este vorba de un abonament de streaming care nu este necesar pentru supravietuire sau de sarituri peste un tratament de dimineata care face acum parte din rutina ta zilnica, dorintele sunt articole care nu sunt esentiale.
Aceasta linie dintre „dorinte” si „nevoi” este incetosata pentru elementele esentiale atunci cand nu exista un nivel definit al niciunuia. O masina este un bun exemplu. In functie de transportul public din orasul tau, ai putea afirma ca o masina este o „dorinta”. Totusi, pentru multi dintre noi care consideram ca este o „necesitate”, ce tip de masina este potrivit? Care este un echilibru adecvat intre o plata mai mare pentru masina si un vehicul mai frumos?
Nevoile dvs. ar trebui sa aiba prioritate in bugetul personal. Doar dupa ce nevoile dvs. au fost satisfacute ar trebui sa alocati orice venit discretionar pentru nevoi. Din nou, daca va raman bani in fiecare saptamana sau in fiecare luna dupa ce ati platit pentru lucrurile de care aveti cu adevarat nevoie, nu trebuie sa-i cheltuiti pe toti.
Salvarea este o nevoie?
Economisirea de bani pentru viitor este o nevoie atata timp cat nevoile fizice actuale (hrana, adapost, transport) sunt indeplinite. In plus, unii ar putea argumenta ca obtinerea unei potriviri 401(k) de catre angajatorul dvs. este o prioritate ridicata.
4. Incepeti sa economisiti devreme
Se spune adesea ca niciodata nu este prea tarziu sa incepi sa economisesti pentru pensie. Acest lucru poate fi adevarat (din punct de vedere tehnic), dar cu cat incepeti mai devreme, cu atat veti fi probabil mai bine in timpul anilor de pensionare. Acest lucru se datoreaza puterii compozitiei
Compunerea implica reinvestirea castigurilor si are cel mai mare succes in timp. Cu cat castigurile sunt reinvestite mai mult, cu atat valoarea investitiei este mai mare si castigurile vor fi (ipotetic) mai mari.
Puterea combinarii
Dandu-si seama de puterea sa de a crea bogatie, Einstein s-a referit la combinare drept „a opta minune a lumii”.
Pentru a ilustra importanta de a incepe devreme, presupunem ca doriti sa economisiti 1.000.000 USD pana la implinirea varstei de 60 de ani si va asteptati sa castigati o dobanda de 5% in fiecare an.
- Daca incepi sa economisesti cand ai 20 de ani , ar trebui sa contribui cu 655 de dolari pe luna – un total de 314.544 de dolari pe parcursul a 40 de ani – pentru a fi milionar pana la 60 de ani.
- Daca incepeti sa economisiti cand aveti 40 de ani , ar trebui sa contribuiti cu 2.433 USD pe luna – un total de 583.894 USD pe o perioada de 20 de ani.
- Daca incepeti sa economisiti cand aveti 50 de ani , ar trebui sa contribuiti cu 6.440 USD in fiecare luna — un total de 772.786 USD pe o perioada de 10 ani.
Cu cat incepeti mai devreme, cu atat va este mai usor sa va atingeti obiectivele financiare pe termen lung. Va trebui sa economisiti mai putin in fiecare luna si sa contribuiti mai putin in general, pentru a atinge acelasi obiectiv in viitor.
5. Construiti si mentineti un fond de urgenta
Un fond de urgenta este exact ceea ce inseamna si numele: bani care au fost rezervati in scopuri de urgenta. Fondul este destinat sa va ajute sa platiti pentru lucruri care in mod normal nu ar fi incluse in bugetul personal. Acestea includ cheltuieli neasteptate, cum ar fi reparatiile auto sau o calatorie de urgenta la dentist. De asemenea, va poate ajuta sa va platiti cheltuielile obisnuite daca venitul dvs. este intrerupt
Desi ghidul traditional este de a economisi trei pana la sase luni din cheltuielile de trai intr-un fond de urgenta, realitatea nefericita este ca aceasta suma ar fi adesea sub ceea ce ar avea nevoie multi oameni pentru a acoperi o cheltuiala mare sau pentru a face fata unei pierderi de venit. In mediul economic nesigur de astazi, majoritatea oamenilor ar trebui sa urmareasca sa economiseasca cel putin sase luni din cheltuielile de trai – mai multe daca este posibil.
Retineti ca stabilirea unei rezervari de urgenta este o misiune continua. Sansele sunt ca, de indata ce este finantat, veti avea nevoie de el pentru ceva. In loc sa fii abatut de acest lucru, bucura-te ca ai fost pregatit financiar si incepe din nou procesul de construire a fondului.
Cum imi calculez valoarea neta?
Pentru a calcula valoarea neta, faceti o lista cu tot ce detineti si valoarea fiecarui articol. Apoi, faceti o lista cu toate datoriile dvs. (cum ar fi imprumuturile cu cardul de credit, imprumuturile auto sau imprumuturile pentru studenti). Diferenta dintre aceste doua liste este valoarea ta neta. Reprezinta suma de bani pe care ai putea-o avea daca ai vinde tot ce ai si ai plati obligatiile.
Cum creez un buget?
Pentru a crea un buget, incepeti prin a enumera toate fluxurile dvs. de venit si cat aduci in fiecare luna. Apoi, fa o lista cu tot ce cheltuiesti bani si acele sume. Retineti ca unele luni pot fi diferite de altele, asa ca poate fi util sa creati un buget lunar pentru intregul an.
Diferenta dintre ceea ce aduci si ceea ce cheltui este economiile nete ale gospodariei. Puteti alege sa cheltuiti acesti bani pe lucruri neesentiale sau ii puteti salva pentru situatii de urgenta sau pentru pensionare.
Ce este dobanda compusa?
Dobanda compusa in veniturile din dobanzi obtinute din veniturile din dobanzi castigate anterior. Compunerea are loc atunci cand cresteti bani pe langa banii pe care i-ati crescut deja in trecut. Economisind bani la o varsta mai frageda, este mai probabil ca banii tai sa creasca mai repede din cauza capitalizarii.
Cati bani ar trebui sa economisesc in fiecare luna?
Prioritatea ta principala in fiecare luna este sa platesti pentru lucrurile esentiale – mai intai ingrijoreaza-te cu privire la costuri precum adapostul, mancarea si transportul. Dupa ce nevoile dvs. au fost satisfacute, este adesea sfatuit sa incercati sa economisiti cel putin 10% din venitul dvs. de acasa. Cu toate acestea, doar pentru ca ai banii nu inseamna ca ar trebui sa-i cheltuiesti. Daca reusiti sa economisiti mai mult acum, veti avea un potential de castig mai mare in viitor.
Cat de mare ar trebui sa fie fondul meu de urgenta?
Fondul de urgenta al fiecaruia va fi diferit. Este adesea sfatuit sa aveti sase luni de cheltuieli economisite in caz de urgenta. Aceasta suma este adesea ajustata in functie de profesia dumneavoastra si de cheltuielile dumneavoastra fixe.
Concluzia
Regulile financiare personale pot fi instrumente excelente pentru a obtine succesul financiar. Cu toate acestea, este important sa luati in considerare imaginea de ansamblu si sa construiti obiceiuri care va ajuta sa faceti alegeri financiare mai bune, ceea ce duce la o sanatate financiara mai buna.
