O pensie si beneficiile de asigurari sociale au fost odata suficiente pentru a acoperi cheltuielile pe perioada pensionarii. Astazi, majoritatea oamenilor isi finanteaza anii post-munca cu diverse planuri de pensionare care ofera scutiri fiscale si alte beneficii.

Iata o privire asupra scenariilor si factorilor de luat in considerare atunci cand alegeti un plan de economii pentru pensii.

Roth IRA vs. IRA traditional

Conturile individuale de pensionare, sau IRA, sunt conturi avantajoase din punct de vedere fiscal, cu doua tipuri principale, traditionale si Roth. Trebuie sa fi realizat venituri din salarii sau salarii pentru a contribui la oricare. Daca sunteti eligibil pentru ambele tipuri de IRA, alegerea dvs. depinde de momentul in care doriti sa platiti impozite, acum cu un IRA Roth sau la pensie cu un IRA traditional.

Limitele si beneficiile fiscale pentru IRA sunt stabilite de Internal Revenue Service (IRS). Limitele de contributie pentru IRA-urile traditionale si IRA-urile Roth sunt aceleasi. Pentru 2023, puteti contribui cu pana la 6.500 USD, plus inca 1.000 USD pentru cei de 50 de ani sau mai mult. Actul SECURE 2.0 din 2022 a adaugat o ajustare a costului vietii (COLA) IRS efectiva pentru anii impozati care incep dupa 31 decembrie 2023, pentru contributiile de recuperare.

Trebuie sa luati distributiile minime necesare (RMD) de la un IRA traditional la varsta de 73 de ani in 2023. Varsta va creste la 75 de ani in 2033. IRA-urile Roth nu necesita RMD-uri pe durata de viata a proprietarului, facand un IRA Roth un vehicul de transfer de avere, deoarece puteti trece intregul cont si beneficiile sale fiscale catre mostenitorii dvs.

Pentru unii beneficiari, regulile de distribuire minima obligatorie prevad ca toate fondurile trebuie distribuite pana la sfarsitul celui de-al 10-lea an de la decesul proprietarului contului initial. Exista exceptii pentru beneficiarii desemnati eligibili, cum ar fi sotul/sotia.

Limitele de venit si contributiile IRA

IRA traditionala

Cu un IRA traditional, va puteti deduce contributiile, dar platiti impozite pentru retragerile la pensie. Va puteti deduce oricand contributiile in totalitate numai daca dvs. si sotul dumneavoastra nu aveti un 401(k) sau un alt plan de pensionare de la angajator, deoarece deducerea dumneavoastra ar putea fi redusa sau eliminata, in functie de venitul dumneavoastra.

Roth IRA

Cu un Roth IRA, contributia dvs. nu este deductibila fiscal, dar distributiile calificate sunt libere de taxe si penalitati. Trebuie sa treaca cel putin cinci ani de cand ati contribuit pentru prima data la un Roth si trebuie sa existe si unul dintre urmatoarele:

• Ai implinit varsta de 59 de ani si jumatate.
• Ai un handicap.
• Utilizati distributia pentru a cumpara o prima casa.
• Ai murit, iar beneficiarul tau primeste distributiile.

Roth IRA au limite de venit pentru contributii bazate pe venitul brut ajustat modificat (MAGI) si statutul de inregistrare.

Exista, totusi, o modalitate de a contribui la un IRA Roth daca depasesti aceasta limita de venit. Pentru a va ajuta sa decideti in ce IRA sa investiti, uitati-va la categoria de impozitare actuala in comparatie cu categoria de impozitare proiectata in timpul pensionarii. Incercati sa alegeti ce plan are ca rezultat impozite mai mici si venituri mai mari (desigur, a determina acest lucru poate sa nu fie usor).

In general, un Roth este alegerea mai buna daca va asteptati sa fiti intr-o categorie de impozitare mai mare la pensie sau daca va asteptati sa aveti castiguri semnificative in cont. Atata timp cat luati distributii calificate, nu veti plati niciodata impozite pe castiguri.

401(k) Planuri

Planurile 401(k) sunt conturi avantajoase din punct de vedere fiscal pentru a economisi pentru pensie si sunt oferite de angajatori. 401(k) sunt planuri de contributii definite in care angajatii contribuie prin retinerea automata a salariilor, iar angajatorul poate adauga bani printr-o potrivire a angajatorului. Angajatorul tau ar putea contribui cu pana la 5% din salariu, atata timp cat ai platit cel putin aceasta suma.

401(k) Contributii

Pentru 2023, puteti contribui cu pana la 22.500 USD la 401(k) sau 30.000 USD daca aveti 50 de ani sau mai mult, cu o contributie de recuperare de 7.500 USD. Dupa 31 decembrie 2024, limitele de recuperare pentru participantii la planul 401(k) cu varsta cuprinsa intre 60 si 63 de ani cresc la 10.000 USD sau 150% din suma standard de recuperare pentru anul respectiv.

Angajatorii pot contribui cu pana la 66.000 USD in 2023 sau 73.500 USD daca angajatul are 50 de ani sau mai mult.

Este posibil sa fiti eligibil sa faceti contributii traditionale IRA sau Roth IRA, precum si contributii de amanare a salariului la un plan 401(k), dar nu va puteti permite sa faceti ambele. Unele dintre urmatoarele concepte se pot aplica daca aveti optiunea de a contribui atat la un 401(k) traditional, cat si la un Roth 401(k).

Sa ne uitam la River, care lucreaza pentru Compania A si este eligibil sa efectueze o amanare a salariului pentru planul 401(k) al Companiei A. Compensatia anuala a lui River este de 50.000 de dolari si isi permit sa contribuie cu 2.000 de dolari in fiecare an, pe care au decis sa-i puna intr-un singur cont pentru a evita taxele excesive. Prin urmare, River trebuie sa decida daca are mai mult sens financiar sa contribuie la 401(k) sau la un IRA.

401 (k) Cu potrivirea companiei

River lucreaza pentru Compania A si este eligibil sa efectueze o amanare a salariului conform planului 401(k) al Companiei A. Cu o compensatie anuala de 50.000 USD, River isi poate permite sa contribuie cu 2.000 USD anual, dar trebuie sa decida daca are mai mult sens financiar sa contribuie la 401(k) sau la un IRA.

Daca Compania A ofera o contributie egala la contributiile de amanare a salariului, 401(k) va fi cea mai buna alegere. Mai jos este o privire asupra cresterii conturilor pe parcursul a zece ani, presupunand o egalitate angajator de 1 USD pentru fiecare contributie de 1 USD River, pana la 3% din salariul lor.

River va primi o contributie egala de 1.500 USD (50.000 USD x 3%). In 10 ani, 401(k) lor ar creste semnificativ mai repede decat un IRA.

401 (k) Fara potrivire companie

Daca compania A nu face contributii corespunzatoare la planul 401(k) pe care il ofera, River ar trebui sa ia in considerare urmatoarele intrebari inainte de a decide daca sa investeasca in planul 401(k):

Ce optiuni de investitii sunt disponibile? Marile corporatii limiteaza de obicei optiunile de investitii la fonduri mutuale, obligatiuni si instrumente ale pietei monetare, similar cu optiunile de investitii disponibile intr-un IRA auto-directionat. Companiile mai mici pot face acelasi lucru, dar de obicei sunt mai probabil sa permita auto-directionarea investitiilor.

Care sunt taxele? Taxele care sunt percepute in conturile 401(k) nu sunt la fel de vizibile ca taxele care sunt percepute catre un IRA, ceea ce ii face pe multi participanti sa creada ca taxele 401(k) sunt minime pana la inexistente.

Fondurile 401(k) sunt accesibile? Desi economiile pentru pensii sunt destinate sa se acumuleze pana la pensionare, uneori apar situatii care nu lasa unui participant de ales decat sa faca retrageri sau sa ia un imprumut din conturile de pensii. Activele dintr-un plan 401(k) nu pot fi retrase decat daca participantul experimenteaza un eveniment declansator. Cu toate acestea, daca planul companiei A are o functie de imprumut, River ar putea lua un imprumut din contul sau si il poate rambursa. Activele IRA pot fi retrase din punct de vedere tehnic in orice moment. Cu toate acestea, daca aveti sub 59 de ani si jumatate, distribuirea dvs. va fi considerata venit impozabil si poate fi supusa unei penalitati de 10%.

Care este costul unui management profesional? River poate avea nevoie de serviciile unui consilier de investitii profesionist pentru a se asigura ca alocarile activelor sunt in concordanta cu scopurile si obiectivele de pensionare. Daca angajatorul River ofera aceste servicii ca parte a pachetului sau de beneficii pentru angajati, River nu va suporta un cost suplimentar, totusi, acest avantaj poate sa nu fie disponibil pentru un IRA decat daca un angajator extinde astfel de servicii la active in afara planului sau sponsorizat de angajator.

Dar deducerile fiscale? Contributiile la un 401(k) reduc venitul impozabil, la fel ca si contributiile la un IRA traditional. Cei angajati de o companie cu un plan de pensionare, cum ar fi River, sunt supusi unor limite de venit privind cat de mult din contributie este deductibila. Contributiile la un IRA Roth nu sunt deloc deductibile fiscal.

Contribuie atat la 401(k) cat si la IRA

TJ isi poate permite sa finanteze un 401(k), un IRA traditional si un IRA Roth cu 7.000 USD anual si ar trebui sa ia in considerare urmatoarele:

Obtinerea potrivirii maxime

Daca se face o contributie egala la planul 401(k), luati in considerare suma maxima pe care trebuie sa o contribuie pentru a primi contributia maxima disponibila. Daca salariul lui TJ este de 80.000 USD pe an, iar egalitatea este de 1 USD pentru 1 USD pentru pana la 3% din compensatie, va trebui sa contribuie cu cel putin 2.400 USD la planul 401(k) pentru a primi contributia maxima disponibila de 2.400 USD.

Alegerea dintre IRA

Daca TJ pune 2.400 USD in 401(k), le vor mai avea 4.600 USD pentru contributia IRA. TJ va trebui sa faca calculele pentru a afla cat de mult din contributiile lor traditionale IRA ar fi deductibile fiscal si sa ia in considerare acest lucru in decizia lor de a alege un IRA Roth, un IRA traditional sau o combinatie a celor doua si contributia lor totala la ambele IRA. nu poate depasi limita pentru anul fiscal respectiv.

Pe care sa finanteze mai intai

De obicei, cel mai bine este sa contribui la conturile de pensionare la inceputul anului sau lunar pentru a acumula castiguri cat mai curand posibil. Unele companii contribuie cu suma intr-o singura suma forfetara la sfarsitul termenului de depunere a impozitului, in timp ce altele contribuie cu sume pe tot parcursul anului.

Configurarea unui backdoor Roth IRA

Persoanele cu venituri mari nu pot contribui direct la un IRA Roth, dar pot contribui indirect la un IRA Roth de tip backdoor. Un IRA traditional nu limiteaza si nu impiedica persoanele cu venituri mai mari sa contribuie.

1. Contribuiti la un IRA traditional : nu exista limite de venit pentru a face aceasta contributie – si este posibil sa fie deja bani dupa impozitare daca venitul dvs. depaseste limitele.
2. Transformati imediat IRA traditionala intr-un IRA Roth : in mod ideal, faceti acest lucru inainte ca contributia dvs. traditionala IRA sa genereze venituri care vor trebui impozitate atunci cand faceti conversia.
3. Urmati regulile fiscale : daca ati luat o deducere din contributiile dvs. inainte de impozitare din IRA traditionala, datorati impozite atunci cand le convertiti intr-un IRA Roth, care este finantat cu venituri dupa impozitare.

Daca nu va puteti deduce contributia traditionala IRA la pasul 1, nu veti datora alte taxe, cu exceptia oricaror venituri, daca conversia dvs. a avut loc dupa ce contributia dvs. a generat venituri. Daca aveti alti bani in IRA-uri traditionale, exista o regula pro-rata pentru impozitele pe o conversie IRA Roth.

Daca angajatorul dvs. permite ca 401(k)-urile traditionale sa fie transferate fie in planul Roth 401(k) al companiei dvs., fie catre un IRA extern, este posibil sa fiti in masura sa mutati o suma considerabila de bani intr-un cont Roth, unde puteti sa creasca fara taxe si sa ofere distributii fara impozite la pensionare. Aceasta strategie necesita sfaturi sofisticate despre ceea ce ati putea datora in taxe.

Orizontul de timp si Beneficiarii

Orizontul dvs. de timp si varsta sunt factori atunci cand se determina alocarea corecta a activelor. Daca aveti cel putin 50 de ani, participarea la un plan care include o functie de recuperare a contributiilor poate fi o alegere atractiva, mai ales daca sunteti in urma in acumularea unui oua de pensionare.

Desi conturile de pensionare sunt de obicei destinate sa va finanteze anii de pensionare, unii oameni intentioneaza sa lase aceste conturi beneficiarilor lor. Va trebui sa va evaluati activele scutite de taxe sau impozabile si daca sa evitati RMD-urile care vor reduce soldul din conturile dvs. Roth IRA si Roth 401(k) va permit sa platiti impozite atunci cand faceti contributiile initiale. Pentru IRA Roth, regulile RMD nu se aplica proprietarului IRA, ceea ce permite ca un sold mai mare sa fie lasat beneficiarilor.

Concluzia

Pentru cei eligibili sa finanteze mai multe conturi de pensie si au bani, alegerea nu este o problema. Pentru cei care nu au bani pentru a contribui la mai multe planuri, alegerea celor mai bune optiuni poate fi o provocare. Indiferent daca preferati sa beneficiati de reduceri de impozit pe partea din spate cu IRA Roth sau pe partea din fata cu IRA traditionale poate fi un factor determinant. Trebuie luat in considerare scopul contului ca venit de la pensie sau planificare patrimoniala. Un consilier competent in planificarea pensionarii poate ajuta persoanele fizice sa faca alegeri practice.

A detine prea multe datorii poate provoca dificultati financiare in mai multe moduri. Este posibil sa aveti dificultati sa va platiti facturile sau scorul dvs. de credit ar putea suferi, ceea ce face mai dificila calificarea pentru mai multe imprumuturi, cum ar fi ipoteci sau imprumuturi auto.

Daca aveti o suma semnificativa de datorii, puteti face mai multi pasi pentru a scapa de datorii si pe o cale financiara sanatoasa.

Cum sa scapi de datorii

Datoria poate include credite ipotecare, imprumuturi pentru studenti, carduri de credit si alte tipuri de datorii personale. A purta prea multe datorii poate fi stresant. Iesirea din datorii va poate aduce o sanatate financiara mai buna si va poate deschide mai multe oportunitati.

1. Intelegeti-va datoria

Examinati toate declaratiile si facturile dvs. de imprumut si intelegeti pe deplin cat de multa datorie aveti in fiecare luna, precum si cat de multa dobanda platiti pentru diferitele datorii.

Asigurati-va ca datoriile dvs. lunare si cheltuielile necesare sunt sub venitul dvs. Daca nu va permiteti sa va platiti facturile esentiale, va trebui sa luati masuri precum negocierea cu creditorii sau asigurarea unui venit mai mare.

2. Planificati o strategie de rambursare

In loc sa puneti bani in plus pentru orice datorie, ganditi-va la ce datorie doriti sa o platiti mai intai.

A viza mai intai datoria cu dobanda mare, folosind metoda avalansei, veti economisi cei mai multi bani pe termen lung. Cu toate acestea, unii oameni considera ca abordarea celei mai mici sume de datorii functioneaza mai intai pentru ei, deoarece ii mentine motivati.

3. Intelegeti istoricul dvs. de credit

Verificati ratingul dvs. de credit si revizuiti raportul de credit pentru inexactitati. Puteti obtine de la fiecare dintre cele trei birouri de credit Experian, Equifax si TransUnion sau de la Annualcreditreport.com. Aveti dreptul la raportul dvs. de credit cel putin o data pe an.

Raportul dvs. de credit va poate ajuta sa intelegeti modul in care datoria dvs. afecteaza scorul dvs. de credit. Puteti vedea daca aveti un numar semnificativ de plati intarziate sau daca aveti o rata mare de utilizare a creditului, ceea ce inseamna ca utilizati o suma mare din datoria disponibila.

4. Faceti ajustari ale datoriilor

Daca ratingul dvs. de credit permite acest lucru, incercati sa obtineti un imprumut mai mare, cu dobanda mai mica si consolidati-va datoriile in acest imprumut. Acest lucru poate accelera procesul de achitare a datoriei prin reducerea la minimum a dobanzii.

Puteti lua in considerare o oferta de transfer de sold de 0% dobanda de la unul dintre cardurile dvs. de credit. In acest fel, puteti obtine o perioada de gratie care ar putea dura oriunde de la sase la 18 luni, in functie de oferta. Retineti ca, daca nu platiti integral soldul inainte de expirarea termenului ofertei, veti plati rata dobanzii cardului de credit pentru sold.

5. Cresteti platile

Ori de cate ori este posibil, dublati valoarea platilor pe care le faceti pentru datoria dvs., in special pentru datoria cu dobanda mare. A plati mai mult decat minimul poate accelera timpul necesar pentru a scapa de datorii.

Prin cresterea sumei platii, veti creste rata totala la care datoria dvs. scade si veti reduce dobanda totala pe care o platiti.

6. Reduceti Cheltuielile

Reducerea cheltuielilor inutile este o parte cheie a iesirii din datorii. Examinati-va cheltuielile obisnuite si identificati care sunt necesare, cum ar fi mancarea, locuinta si utilitatile, si care sunt inutile, cum ar fi divertismentul sau imbracamintea.

Reducerea cheltuielilor inutile va poate oferi bani in plus pentru a va scapa de datorii.

7. Consultati un consilier financiar profesionist

Intalnirea cu un consilier de credit sau un consilier financiar va poate ajuta sa intelegeti toate optiunile pentru a va scapa de datorii. Consilierii profesionisti va pot ghida prin cele mai bune strategii pentru situatia dumneavoastra particulara.

Un consilier de credit va poate oferi sprijin si atunci cand va intalniti cu creditorii. Cu toate acestea, aveti grija de specialistii in credite care percep comisioane mari.

8. Negociati cu creditorii

Daca inca te straduiesti sa-ti platesti datoria cu veniturile tale, poti lua si alte masuri. Daca sunteti in urma cu platile, puteti incerca sentimentul de datorii. Cu aceasta strategie, negociati cu creditorii pentru a reduce suma datoriei pe care o aveti in schimbul acceptului sa platiti o parte din soldul dvs.

Un dezavantaj al apelarii la decontarea datoriilor este ca poate afecta negativ scorul dvs. de credit timp de cativa ani.

Concluzia

Daca nu puteti scapa de datorii, este posibil sa fiti nevoit sa declarati faliment, ceea ce va poate distruge ratingul de credit si va poate face ineligibil pentru imprumuturi sau credite de ani de zile. Luati in considerare toate optiunile cu atentie si cantariti-le avantajele si dezavantajele. Consultati un consilier financiar profesionist pentru indrumari mai specifice cu privire la optiunile de a scapa de datorii pentru situatia dvs.

Casa de marcat este acel dispozitiv electronic care se foloseste de catre proprietarii operatiunilor cu amanuntul precum magazine, saloane, etc., pentru inregistrarea vanzarilor. Ei bine, exista unele situatii in care acest dispozitiv este obligatoriu si altele in care nu este obligatoriu. Exact despre acest subiect vom discuta mai in detaliu in acest articol.

Cand este nevoie de o casa de marcat?

Casele de marcat sau imprimante de etichete sunt obligatorii pentru operatorii economici care vand cu amanuntul precum si pentru cei care presteaza servicii direct catre populatie. Din prima categorie fac parte magazinele, cofetariile, saloanele, etc., iar din cea de-a doua categorie fac parte saloanele de infrumusetare si salile de fitness. Oricine detine o astfel de afacere este obligat sa detina si o casa de marcat electronica fiscala. Pentru fiecare vanzare trebuie eliberat bon fiscal care se inmaneaza cumparatorului. La solicitarea clientului, agentul economic este obligat sa elibereze si o factura fiscala.

Cand nu este necesara o casa de marcat?

Firmele care nu desfasoara activitati de vanzare cu amanuntul in mod permanent, nu au obligatia de a detine o casa de marcat. Din aceasta categorie nu fac parte eventualele livrari de bunuri sau serviciile prestate in mod direct catre persoanele fizice efectuate intamplator de catre agentii economici care nu fac parte din categoria comerciantilor cu amanuntul. Totodata, casa de marcat nu este obligatorie in vanzarea de ziare si reviste, in transportul public, in activitatile de asigurari sau in cele desfasurate ca profesii libere, ori in cazul vanzarii biletelor de spectacol, concert sau muzeu.

Conectarea casei de marcat la ANAF

In prezent, casa de marcat se conecteaza la ANAF, scopul principal fiind acela de a reduce evaziunea fiscala si de a simplifica relatia cu Fiscul. Transmiterea datelor se face in timp real, aspect care este extrem de avantajos de ambele parti. Mai mult decat atat, nu exista absolut nici un risc cu privire la anumite erori. Aceasta conexiune se face foarte simplu si rapid, iar transmiterea datelor se realizeaza la sfarsitul fiecarei zile atunci cand a fost scos raportul Z.

Casa de marcat trebuie sa se plieze caracteristicilor business-ului tau

Evident ca acest detaliu este si el extrem de important. Asa cum am mentionat mai devreme in acest articol, nu in toate situatiile este nevoie de o casa de marcat. De exemplu, daca ai o firma de curierat, atunci cea mai buna optiune pentru afacerea ta este casa de marcat mobila. Acest dispozitiv este foarte util si extrem de simplu de utilizat. Pe de alta parte, daca ai un magazin cu vanzare cu amanuntul, atunci poti opta pentru o casa de marcat clasica pe care sa o ai cu tine in magazin. Astfel, fiecare client va primi un bon fiscal pentru cumparaturile sale.

Evalueaza cu atentie nevoile business-ului tau

De asemenea, inainte de a alege o casa de marcat si etichete autocolante, este bine sa evaluezi cat mai bine atat marimea cat si nevoile afacerii tale. Intelege cat mai bine care este pozitia in care te situezi acum si care este cea in care te ve situa in viitor. Priveste si analizeaza lucrurile dintr-o perspectiva reala. Daca activitatea pe care o desfasori este relativ la un nivel inalt, atunci poti alege cu incredere o marca de case de marcat cat mai performanta astfel incat toate nevoile sa iti fie satisfacute complet. Pe de alta parte, daca activitatea desfasurata este medie sau mica, atunci cel mai probabil ai nevoie de o casa de marcat cu o capacitate ceva mai mica. Este foarte important sa alegi un dispozitiv potrivit pentru activitatea pe care o desfasori astfel incat totul sa se desfasoare cat mai simplu si corect posibil.

Termenul „finante personale” se refera la modul in care va gestionati banii si va planificati viitorul. Toate deciziile si activitatile tale financiare au un efect asupra sanatatii tale financiare.

Este intotdeauna important sa ne gandim la ceea ce ar trebui sa facem, in general, pentru a ne ajuta sa ne imbunatatim sanatatea financiara si obiceiurile. Aici discutam cinci reguli generale de finante personale care va pot ajuta sa va indreptati spre atingerea oricaror obiective financiare.

1. Faceti calculul — Valoarea neta si bugetele personale

Banii intra, banii ies. Pentru multi oameni, acest lucru este la fel de profund pe cat devine intelegerea lor cand vine vorba de finantele personale. In loc sa va ignorati finantele si sa le lasati la voia intamplarii, putina analiza a numarului va poate ajuta sa va evaluati sanatatea financiara actuala si sa determinati cum sa va atingeti obiectivele financiare pe termen scurt si lung.

Calcularea averii nete

Ca punct de plecare, este important sa va calculati valoarea neta – diferenta dintre ceea ce detineti si ceea ce datorati. Pentru a calcula valoarea neta, incepeti prin a face o lista cu activele (ceea ce detineti) si pasivele (ceea ce datorati). Apoi, scadeti pasivele din active pentru a ajunge la valoarea dvs. neta.

Averea ta neta reprezinta locul in care te afli financiar in acel moment si este normal ca cifra sa fluctueze in timp. Calcularea valorii nete o singura data poate fi utila, dar valoarea reala provine din efectuarea acestui calcul in mod regulat (cel putin anual). Urmarirea valorii nete in timp va permite sa va evaluati progresul, sa va evidentiati succesele si sa identificati domeniile care necesita imbunatatiri.

Calcularea unui buget personal

La fel de important este dezvoltarea unui buget personal sau a unui plan de cheltuieli. Creat lunar sau anual, un buget personal este un instrument financiar important, deoarece va poate ajuta sa va planificati costurile viitoare, sa reduceti cheltuielile inutile, sa economisiti pentru obiectivele viitoare si sa prioritizati unde puneti banii.

Exista numeroase abordari pentru crearea unui buget personal, dar toate implica realizarea de proiectii pentru venituri si cheltuieli. Categoriile de venituri si cheltuieli pe care le includeti in buget vor depinde de situatia dvs. si se pot schimba in timp. Categoriile comune de venituri includ:

• Pensiune alimentara
• Bonusuri
• Pensie alimentara
• Prestatii de invaliditate
• Dobanzi si dividende
• Chirii si redevente
• Venituri din pensie
• Salarii/salarii
• Securitate Sociala
• sfaturi

Categoriile de cheltuieli generale includ:

• Ingrijirea copiilor/ingrijirea batranilor
• Platile datoriilor (imprumut auto, credit pentru studenti, card de credit)
• Educatie (scolarizare, gradinita, carti, rechizite)
• Divertisment si recreere (sport, hobby-uri, carti, filme, DVD-uri, concerte, servicii de streaming)
• Mancare (bacanie, mese la oras)
• Daruire (zi de nastere, sarbatori, contributii caritabile)
• Locuinta (ipoteca sau inchiriere, intretinere)
• Asigurari (sanatate, locuinta/chiriasi, auto, viata)
• Medical/Ingrijirea sanatatii (medici, stomatologi, medicamente eliberate pe baza de reteta, alte cheltuieli cunoscute)
• Personal (imbracaminte, ingrijire a parului, sala de sport, taxe profesionale)
• Economii (pensie, educatie, fond de urgenta, obiective specifice, cum ar fi o vacanta)
• Ocazii speciale (nunti, aniversari, absolvire, bar/bat mitzvah)
• Transport (gaz, taxiuri, metrou, taxe, parcare)
• Utilitati (telefon, electricitate, apa, gaz, mobil, cablu, internet)

Dupa ce ati facut previziunile corespunzatoare, scadeti cheltuielile din venit. Daca va raman bani, aveti un surplus si puteti decide cum sa cheltuiti, sa economisiti sau sa investiti banii. Daca cheltuielile tale depasesc veniturile, va trebui totusi sa iti ajustezi bugetul prin cresterea veniturilor (adaugand mai multe ore la serviciu sau adunand un al doilea loc de munca) sau reducand cheltuielile.

2. Recunoasteti si gestionati inflatia stilului de viata

Majoritatea persoanelor vor cheltui mai multi bani daca au mai multi bani de cheltuit. Pe masura ce oamenii avanseaza in cariera si castiga salarii mai mari, tinde sa existe o crestere corespunzatoare a cheltuielilor, un fenomen cunoscut sub numele de „inflatie a stilului de viata”.

Chiar daca ati putea sa va platiti facturile, inflatia stilului de viata poate fi daunatoare pe termen lung, deoarece va limiteaza capacitatea de a construi bogatie. Fiecare dolar in plus pe care il cheltuiti acum inseamna mai putini bani mai tarziu si in timpul pensionarii, iar venitul disponibil mai mare astazi nu garanteaza un venit mai mare in viitor.

Pe masura ce situatia dumneavoastra profesionala si personala evolueaza in timp, unele cresteri ale cheltuielilor sunt naturale. S-ar putea sa fie nevoie sa va modernizati garderoba pentru a va imbraca corespunzator pentru o noua pozitie sau, pe masura ce familia dvs. creste, s-ar putea sa aveti nevoie de o casa cu mai multe dormitoare. Avand mai multe responsabilitati la locul de munca, s-ar putea sa descoperi ca are sens sa angajezi pe cineva care sa tunda gazonul sau sa curete casa, eliberand timp de petrecut cu familia si prietenii si imbunatatindu-ti calitatea vietii.

Pe masura ce intri in diferite faze ale vietii, reevalueaza-ti bugetul personal pentru ca acesta sa reflecte conditiile potrivite din viata ta. Atunci cand pregatesti o lista a cheltuielilor tale, evalueaza care sunt costurile cu adevarat necesare si de care poti merge fara.

3. Recunoasteti nevoile vs. dorinte – si cheltuiti cu atentie

Este in interesul tau sa fii atent la diferenta dintre „nevoi” si „dorinte”. Nevoile sunt lucruri pe care trebuie sa le ai pentru a supravietui: hrana, adapost, ingrijire medicala, transport, o cantitate rezonabila de imbracaminte. De asemenea, este important sa aloci bani in fiecare luna pentru economii, desi acest lucru depinde mult mai mult de satisfacerea celorlalte nevoi.

In schimb, dorintele sunt lucruri pe care ti-ai dori sa le ai, dar de care nu ai nevoie pentru supravietuire. Aceste costuri pot fi inradacinate in viata noastra de zi cu zi, asa ca pot simti nevoi. Fie ca este vorba de un abonament de streaming care nu este necesar pentru supravietuire sau de sarituri peste un tratament de dimineata care face acum parte din rutina ta zilnica, dorintele sunt articole care nu sunt esentiale.

Aceasta linie dintre „dorinte” si „nevoi” este incetosata pentru elementele esentiale atunci cand nu exista un nivel definit al niciunuia. O masina este un bun exemplu. In functie de transportul public din orasul tau, ai putea afirma ca o masina este o „dorinta”. Totusi, pentru multi dintre noi care consideram ca este o „necesitate”, ce tip de masina este potrivit? Care este un echilibru adecvat intre o plata mai mare pentru masina si un vehicul mai frumos?

Nevoile dvs. ar trebui sa aiba prioritate in bugetul personal. Doar dupa ce nevoile dvs. au fost satisfacute ar trebui sa alocati orice venit discretionar pentru nevoi. Din nou, daca va raman bani in fiecare saptamana sau in fiecare luna dupa ce ati platit pentru lucrurile de care aveti cu adevarat nevoie, nu trebuie sa-i cheltuiti pe toti.

4. Incepeti sa economisiti devreme

Se spune adesea ca niciodata nu este prea tarziu sa incepi sa economisesti pentru pensie. Acest lucru poate fi adevarat (din punct de vedere tehnic), dar cu cat incepeti mai devreme, cu atat veti fi probabil mai bine in timpul anilor de pensionare. Acest lucru se datoreaza puterii compozitiei

Compunerea implica reinvestirea castigurilor si are cel mai mare succes in timp. Cu cat castigurile sunt reinvestite mai mult, cu atat valoarea investitiei este mai mare si castigurile vor fi (ipotetic) mai mari. 

Pentru a ilustra importanta de a incepe devreme, presupunem ca doriti sa economisiti 1.000.000 USD pana la implinirea varstei de 60 de ani si va asteptati sa castigati o dobanda de 5% in fiecare an.

• Daca incepi sa economisesti cand ai 20 de ani , ar trebui sa contribui cu 655 de dolari pe luna – un total de 314.544 de dolari pe parcursul a 40 de ani – pentru a fi milionar pana la 60 de ani.
• Daca incepeti sa economisiti cand aveti 40 de ani , ar trebui sa contribuiti cu 2.433 USD pe luna – un total de 583.894 USD pe o perioada de 20 de ani.
• Daca incepeti sa economisiti cand aveti 50 de ani , ar trebui sa contribuiti cu 6.440 USD in fiecare luna — un total de 772.786 USD pe o perioada de 10 ani.

Cu cat incepeti mai devreme, cu atat va este mai usor sa va atingeti obiectivele financiare pe termen lung. Va trebui sa economisiti mai putin in fiecare luna si sa contribuiti mai putin in general, pentru a atinge acelasi obiectiv in viitor.

5. Construiti si mentineti un fond de urgenta

Un fond de urgenta este exact ceea ce inseamna si numele: bani care au fost rezervati in scopuri de urgenta. Fondul este destinat sa va ajute sa platiti pentru lucruri care in mod normal nu ar fi incluse in bugetul personal. Acestea includ cheltuieli neasteptate, cum ar fi reparatiile auto sau o calatorie de urgenta la dentist. De asemenea, va poate ajuta sa va platiti cheltuielile obisnuite daca venitul dvs. este intrerupt

Desi ghidul traditional este de a economisi trei pana la sase luni din cheltuielile de trai intr-un fond de urgenta, realitatea nefericita este ca aceasta suma ar fi adesea sub ceea ce ar avea nevoie multi oameni pentru a acoperi o cheltuiala mare sau pentru a face fata unei pierderi de venit. In mediul economic nesigur de astazi, majoritatea oamenilor ar trebui sa urmareasca sa economiseasca cel putin sase luni din cheltuielile de trai – mai multe daca este posibil.

Retineti ca stabilirea unei rezervari de urgenta este o misiune continua. Sansele sunt ca, de indata ce este finantat, veti avea nevoie de el pentru ceva. In loc sa fii abatut de acest lucru, bucura-te ca ai fost pregatit financiar si incepe din nou procesul de construire a fondului.

Concluzia

Regulile financiare personale pot fi instrumente excelente pentru a obtine succesul financiar. Cu toate acestea, este important sa luati in considerare imaginea de ansamblu si sa construiti obiceiuri care va ajuta sa faceti alegeri financiare mai bune, ceea ce duce la o sanatate financiara mai buna.

Valoarea ta neta este suma cu care activele tale depasesc pasivele. In termeni simpli, valoarea neta este diferenta dintre ceea ce detii si ceea ce datorezi. Daca activele dvs. depasesc pasivele dvs., aveti o valoare neta pozitiva. In schimb, daca datoriile tale sunt mai mari decat activele tale, ai o valoare neta negativa.

Valoarea ta neta ofera un instantaneu al situatiei tale financiare in acest moment. Daca iti calculezi valoarea neta astazi, vei vedea rezultatul final al tot ceea ce ai castigat si tot ce ai cheltuit pana acum. Desi aceasta cifra este utila – de exemplu, poate oferi un semnal de alarma daca nu sunteti complet pe drumul cel bun sau o confirmare de „lucru bine facut”, daca va descurci bine – urmarirea valorii dvs. nete de-a lungul timpului ofera o vedere mai semnificativa asupra finantelor tale.

Cand este calculata periodic, valoarea neta poate fi privita ca un raport financiar care va permite sa va evaluati situatia financiara actuala si va poate ajuta sa va dati seama ce trebuie sa faceti pentru a va atinge obiectivele financiare.

Activele tale sunt ceva de valoare pe care il detii si care poate fi convertit in numerar. Exemplele includ investitii, conturi bancare si de brokeraj, fonduri de pensii, bunuri imobiliare si proprietati personale (vehicule, bijuterii si obiecte de colectie) si, desigur, numerarul in sine. Elementele necorporale, cum ar fi reteaua personala, sunt uneori considerate si active. Datoriile dvs., pe de alta parte, reprezinta datoriile dvs., cum ar fi imprumuturile, creditele ipotecare, datoria cu cardul de credit, facturile medicale si imprumuturile pentru studenti. Diferenta dintre valoarea totala a activelor si pasivelor dvs. este valoarea neta.

Una dintre provocarile in calcularea valorii tale nete este alocarea unor valori exacte tuturor activelor tale. Este important sa faceti estimari conservatoare atunci cand puneti valoare anumitor active pentru a evita umflarea averii nete (adica, sa aveti o viziune nerealista asupra averii dvs.). Casa ta, de exemplu, este probabil cel mai de pret bun al tau si poate avea un impact semnificativ asupra situatiei tale financiare. Determinarea unei valori exacte a casei dvs. – prin compararea acesteia cu case similare din zona dvs. care au fost vandute recent sau prin consultarea unui profesionist imobiliar calificat – va poate ajuta sa calculati valoarea neta realista.

In mod remarcabil, totusi, exista o anumita dezbatere cu privire la daca resedinta personala ar trebui sa fie considerata active in scopul calcularii valorii nete. Unii experti financiari considera ca capitalul propriu din casa dumneavoastra si valoarea de piata a casei dumneavoastra ar trebui considerate active, deoarece aceste valori pot fi convertite in numerar in cazul unei vanzari.

Acestea fiind spuse, alti experti considera ca, chiar daca proprietarul a primit numerar din vanzarea casei, banii respectivi ar trebui sa mearga spre cumpararea sau inchirierea unei alte case. Acest lucru inseamna in esenta ca numerarul primit devine o noua datorie – costul locuintei de inlocuire. Desigur, daca locuinta vanduta are o valoare mai mare decat resedinta de inlocuire, o parte din valoarea fostei locuinte poate fi considerata un bun.

Ce inseamna?

Valoarea neta va poate spune multe lucruri. Daca cifra este negativa, inseamna ca datorezi mai mult decat detii. Daca numarul este pozitiv, detineti mai mult decat datorati. De exemplu, daca activele dvs. sunt egale cu 200.000 USD si pasivele sunt de 100.000 USD, veti avea o valoare neta pozitiva de 100.000 USD (200.000 USD – 100.000 USD = 100.000 USD). In schimb, daca activele tale sunt egale cu 100.000 USD si datoriile tale sunt de 200.000 USD, vei avea o valoare neta negativa de minus 100.000 USD (100.000 USD – 200.000 USD = -100.000 USD). Valoarea neta negativa nu indica neaparat ca esti iresponsabil din punct de vedere financiar; inseamna doar ca — chiar acum — aveti mai multe datorii decat active.

La fel ca piata de valori, valoarea ta neta va fluctua. Cu toate acestea, la fel ca si piata de valori, tendinta generala este cea care este importanta. In mod ideal, averea ta neta continua sa creasca pe masura ce imbatranesti — pe masura ce platesti datoriile, construiesti capitaluri proprii in casa ta, dobandesti mai multe active si asa mai departe. La un moment dat, este normal ca valoarea ta neta sa scada, pe masura ce incepi sa-ti folosesti economiile si investitiile pentru veniturile din pensie.

Deoarece situatia financiara si obiectivele fiecarei persoane sunt unice, este dificil sa se stabileasca o valoare neta „ideala” generica care sa se aplice tuturor. In schimb, va trebui sa determinati valoarea neta ideala – unde doriti sa va aflati in viitorul apropiat si pe termen lung. Daca nu aveti idee de unde sa incepeti, unii oameni considera urmatoarea formula utila pentru a determina o valoare neta „tinta”:

 Valoarea neta tinta = [ Varsta ta − 2 5 ] ∗ [ 1 5 ∗ Venitul anual brut ] \text{Valoare neta tinta} = \left[\text{Varsta ta} – 25\right]* \left[\frac{ 1}{5}*\text{Venitul anual brut}\right] Valoare neta tinta=[Varsta dvs.-25]∗[51​∗Venitul anual brut]

De exemplu, un barbat de 50 de ani cu un venit anual brut de 75.000 USD ar putea viza o avere neta de 375.000 USD ([50 – 25 = 25] x [75.000 USD ÷ 5 = 15.000 USD]). Acest lucru nu inseamna ca toti oamenii de 50 de ani ar trebui sa aiba aceeasi valoare neta. Formula poate fi folosita pur si simplu ca punct de plecare. Valoarea ta neta ideala poate fi mult mai mare sau mult mai mica decat suma indicata de ghid, in functie de stilul tau de viata si de obiectivele tale.

De ce este importanta valoarea ta neta

Cand vedeti tendintele financiare in alb si negru pe declaratiile dvs. de valoare neta, sunteti fortat sa va confruntati cu realitatile in care va aflati financiar. Examinarea declaratiilor de valoare neta de-a lungul timpului va poate ajuta sa determinati 1) unde va aflati si 2) cum sa ajungeti unde doriti. Acest lucru va poate incuraja atunci cand va indreptati in directia corecta (adica, reduceti datoria in timp ce cresteti activele) si va poate oferi un semnal de alarma daca nu sunteti pe drumul cel bun. Intrarea pe drumul cel bun poate include urmatoarele:

Cheltuieste cu intelepciune

Cunoasterea valorii tale nete este importanta, deoarece te poate ajuta sa identifici zonele in care cheltuiesti prea multi bani. Doar pentru ca iti poti permite ceva nu inseamna ca trebuie sa-l cumperi. Pentru a impiedica datoria sa se acumuleze inutil, luati in considerare daca ceva este o nevoie sau o dorinta inainte de a face o achizitie. Pentru a reduce cheltuielile si datoria inutile, nevoile dvs. ar trebui sa reprezinte majoritatea cheltuielilor. (Retineti ca puteti rationaliza in mod fals o dorinta ca nevoie. Acea pereche de pantofi de 500 de dolari intr-adevar satisface nevoia de incaltaminte, dar o pereche mai putin costisitoare s-ar putea descurca bine si va poate mentine in directia financiara corecta).

Platiti datoria

Revizuirea activelor si pasivelor va poate ajuta sa dezvoltati un plan pentru achitarea datoriilor. De exemplu, este posibil sa castigati 1% dobanda intr-un cont de piata monetara in timp ce platiti datoria cardului de credit la 12% dobanda. S-ar putea sa descoperi ca folosirea numerarului pentru a plati datoria cardului de credit are sens pe termen lung. Cand aveti indoieli, analizati cifrele pentru a vedea daca are sens financiar sa platiti o anumita datorie, tinand cont de impactul de a nu mai avea acces la acei numerar (de care ati putea avea nevoie in situatii de urgenta).

Economisiti si investiti

Valoarea neta va poate motiva sa economisiti si sa investiti bani. Daca declaratia de valoare neta arata ca sunteti pe cale sa va indepliniti obiectivele financiare, va poate incuraja sa continuati ceea ce faceti. In schimb, daca valoarea neta indica loc de imbunatatire (de exemplu, de-a lungul timpului, aveti active in scadere si datorii in crestere), aceasta poate oferi o scanteie necesara de motivatie pentru a adopta o abordare mai agresiva a economisirii si investitiei banilor.

De ce este important sa va cunoasteti valoarea neta Intrebari frecvente

Care este diferenta dintre venitul net si valoarea neta?

Castigi venituri daca fie lucrezi pentru cineva, fie conduci o afacere. Venitul dvs. net este venitul dvs. dupa impozite si deduceri din salariu, cum ar fi asigurarile sociale si banii cu care contribuiti la 401(k). Aceasta este diferita de valoarea ta neta, care este valoarea totala a tot ceea ce detii, minus toate datoriile.

Cat de des ar trebui sa-mi calculez valoarea neta?

Nu exista o regula stabilita cu privire la cat de des. Pentru unii oameni, calcularea averii nete trimestrial are sens, in timp ce pentru altii, un calcul anual este cel mai bun. Unii consilieri va sugereaza sa recalculati si dupa o achizitie sau o vanzare mare, cum ar fi o casa sau o masina.

Ce inseamna valoarea neta lichida?

Valoarea neta lichida este partea din valoarea neta care ar putea fi usor convertita in numerar intr-o zi, daca este necesar, fata de un activ care ar dura ceva timp pentru a fi convertit, cum ar fi bijuterii sau proprietate.