Datoria a crescut la peste 1 trilion de dolari in al doilea trimestru, a constatat un raport – un semn de tensiune financiara pentru unii, chiar inainte de reluarea platilor imprumuturilor pentru studenti.
Soldurile cartilor de credit ale americanilor au crescut rapid in al doilea trimestru, atingand o piatra de referinta de peste 1 trilion de dolari, a raportat in aceasta luna Federal Reserve Bank of New York.
Cardurile de credit sunt cel mai raspandit tip de datorii ale gospodariilor, au scris cercetatorii Fed din New York intr-o postare pe blog si au vazut cea mai mare crestere dintre toate tipurile de datorii. Mai mult de doua treimi dintre americani aveau un card de credit in al doilea trimestru, in crestere fata de 59% cu aproximativ un deceniu mai devreme, au descoperit cercetatorii. Si, au observat ei, soldurile cardurilor au fost cu peste 16% mai mari in a doua trei luni ale acestui an, comparativ cu un an mai devreme.
„Este usor sa fii coplesit de datoria cu cardul de credit si 1 trilion de dolari ne spune ca multi americani fac achizitii cu bani pe care nu ii au neaparat”, a spus Ben Alvarado, vicepresedinte executiv si director de core banking la California Bank & Trust.
Odata cu cresterea preturilor la bunuri si servicii, consumatorii folosesc din ce in ce mai mult cardurile de credit pentru a acoperi cheltuielile. Adultii mai tineri, in special, apeleaza la credit pentru a face fata bugetelor mai stranse, potrivit unui raport recent al biroului de credit TransUnion. „Toata lumea foloseste un pic mai mult creditul pentru a ajuta la indemana capetelor”, a declarat Michele Raneri, vicepresedinte pentru cercetare si consultanta din SUA la TransUnion.
Chiar si asa, in ciuda preturilor mai mari si a ratelor dobanzilor in crestere (ca urmare a bataliei Rezervei Federale pentru a controla inflatia), pana acum exista „putine dovezi” de dificultati financiare larg raspandite in randul consumatorilor, care au ramas rezistenti, au spus cercetatorii Fed. New York Fed a constatat ca delincventele cardurilor, care au fost neobisnuit de scazute in timpul pandemiei, au revenit la niveluri prepandemice.
Dar soldurile in crestere ar putea stresa unii debitori, inclusiv cei care sunt programati sa inceapa sa ramburseze imprumuturile pentru studenti in octombrie, dupa o pauza de trei ani, au observat cercetatorii.
Consilierii de credit, care ii sfatuiesc pe debitorii cu probleme cu privire la gestionarea datoriilor, spun ca observa tendinte ingrijoratoare si ca soldurile mai mari raportate nu sunt o surpriza. „Observam acest lucru in timp real”, a spus Jeremy Lark, manager senior al performantei programului si al asigurarii calitatii la GreenPath Financial Wellness, o agentie nationala de consiliere in materie de credit din Farmington Hills, Michigan. Dintre clientii consiliati GreenPath in iulie si care aveau card datoria din raportul lor de credit, a spus agentia, soldul mediu al cardului a fost de 7.717 USD, in crestere de la 4.298 USD in iulie 2022.
Intrebarile de la persoane care invoca imprumuturile pentru studenti drept motiv pentru apelul lor la GreenPath au crescut cu 50% in iulie, fata de iunie, a raportat agentia, adaugand ca se asteapta la o crestere suplimentara in septembrie, deoarece serviciile de imprumut incep sa notifice imprumutatii cu privire la obligatiile lor de rambursare.
Un sondaj recent al companiei de servicii financiare Empower a constatat ca o treime dintre gospodariile cu datorii studentesti se asteptau ca platile lunare ale imprumuturilor sa fie de cel putin 1.000 de dolari si ca multi se pregateau pentru schimbari „semnificative” ale stilului de viata si ale bugetului atunci cand incepe rambursarea. Aceste ajustari planificate includ reducerea numarului de mese in oras, precum si preluarea mai multor datorii cu cardul de credit.
Acest lucru s-ar putea dovedi costisitor, mai ales pentru persoanele care nu isi platesc integral factura de card in fiecare luna. Rata medie a dobanzii aplicata cardurilor care poarta solduri a fost de aproximativ 22 la suta in mai, a raportat Fed-ul din New York, in timp ce datele din trimestrul al doilea de la biroul de credit TransUnion au constatat ca datoria medie de card pe imprumutat era de aproape 6.000 de dolari. Facand doar plata minima lunara, un imprumutat ar lua aproximativ 18 ani si ar plati aproape 9.500 de dolari in dobanda pentru a plati datoria, a spus Ted Rossman, analist principal al industriei la Bankrate.
Ce pot face consumatorii daca sunt ingrijorati de o criza a datoriilor? Imprumutatii cu imprumuturi federale pentru studenti ar trebui sa vada daca se califica pentru planuri de rambursare bazate pe venit, care pot reduce platile lunare la o suma mai accesibila. Exista mai multe planuri, cu criterii oarecum confuze. Iata un ghid pentru aceste planuri, inclusiv detalii despre cel mai nou, cunoscut sub numele de SAVE.
O revizuire a obiceiurilor si a datoriilor dvs. de cheltuieli este o idee buna, a spus domnul Alvarado. El a recomandat sa inregistrati cate carduri aveti si sa notati atat soldurile acestora, cat si rata dobanzii pe care o platiti.
Exista doua strategii populare pentru achitarea datoriei cardului de credit. Primul, deseori favorizat de planificatorii financiari, presupune achitarea mai intai a cardului cu cea mai mare dobanda, pentru a economisi cei mai multi bani. (Verificati contractul sau extrasul cardului pentru a vedea ce tarif platiti.) Cu a doua optiune, platiti mai intai cardul cu cel mai mic sold, pentru a obtine rapid succesul. Indiferent de abordarea pe care o preferati, canalizati banii in plus catre cardul vizat si efectuati plati minime pentru celelalte, astfel incat sa nu acumulati comisioane de intarziere sau sa va afectati creditul. Odata ce un sold este platit, puneti banii in plus pentru urmatorul card si asa mai departe.
Dupa ce platiti un card de credit, va poate ajuta scorul de credit sa lase contul deschis in timp ce il utilizati minim. Cu cat aveti mai mult credit neutilizat, cu atat este mai bun efectul asupra scorului dvs. de credit.
Iata cateva intrebari si raspunsuri despre datoria cu cardul de credit:
Pot transfera soldul cardului meu pe un card nou cu o rata mai mica?
Ofertele de transfer de sold la dobanda zero la suta sunt inca disponibile, a spus domnul Rossman de la Bankrate, iar persoanele cu scoruri de credit FICO de 670 sau mai mari se califica in general. (Scorul mediu FICO din 2021 a fost de 716.) Dar inainte de a deschide un card nou, a spus el, asigurati-va ca puteti termina de achitat soldul transferat in timpul alocat – de obicei, 15 pana la 18 luni. De obicei, veti plati o taxa de 3 pana la 5% din soldul transferat pe noul card.
Ar trebui sa iau in considerare consolidarea datoriei mele de card cu un imprumut personal?
Mai multi debitori folosesc imprumuturi personale, disponibile de la creditori online sau „fintech”, precum si de la banci si uniuni de credit, ca o modalitate de a plati cardurile de credit cu dobanda mare. Dar beneficiile pot fi pe termen scurt, cu exceptia cazului in care debitorii retin cheltuielile cu cardurile dupa consolidare, potrivit datelor separate de la TransUnion. Imprumuturile personale, cum ar fi cardurile de credit, sunt „negarantate” – nu exista garantii la risc, ca in cazul unui imprumut pentru masina sau casa – dar au plati lunare fixe. Persoanele care au folosit imprumuturi personale pentru a consolida datoriile cardului au inregistrat o scadere cu 57% a soldurilor cardurilor, in medie. Dar 18 luni mai tarziu, soldurile cardurilor crescusera aproape de nivelurile lor anterioare, a constatat TransUnion, pe baza datelor din aprilie 2021 pana in septembrie 2022.
Pot folosi cardurile de credit pentru a-mi rambursa imprumuturile pentru studenti?
In general, nu, a spus expertul in ajutor financiar Mark Kantrowitz. Nici guvernul federal, nici imprumuturile private pentru studenti nu permit acest lucru, a spus el, deoarece emitentii de carduri le percep taxe si exista o intarziere in primirea fondurilor. Oricum, e o idee proasta, spuse el. In primul rand, cardurile de credit percep de obicei dobanzi mult mai mari decat imprumuturile pentru studenti.
